Долевое страхование жизни (ДСЖ). В формате вопросы/ответы.
Вопрос: В 2025 году на рынке появился новый продукт — ДСЖ. Он пришел на смену ИСЖ. Расскажите простыми словами: зачем вообще нужно долевое страхование жизни?
Ответ: Долевое страхование жизни (ДСЖ) — это гибрид, который решает две задачи: как одновременно заработать и не оставить семью без денег, если случится несчастный случай либо серьезное заболевание (онкология).
Суть программы: вы платите единовременный взнос (от 100 000 руб.), страховщик берет комиссию за защиту жизни и здоровья, а оставшиеся деньги направляет на покупку паев открытых ПИФов. Почему это прорыв? В отличие от старого ИСЖ, вы сами выбираете стратегию инвестирования и видите, как работает ваше вложение в личном кабинете, а не гадаете на кофейной гуще «а сколько я заработаю».
Вопрос: Допустим, я решился. Что мне скажут в пользу ДСЖ? Какие «фишки» меня зацепят?
Ответ: Перечислю топ-5 преимуществ, которые реально работают:
1.Страховка, по которой заплатят в 2 раза больше взноса. Это «фишка» новой редакции закона. Если клиенту до 50 лет, договор на 5 лет, при наступлении страхового случая (смерть по любой причине) семья получит не просто накопленные паи, а умноженную сумму. Скажем, внесли вы 1 млн, а близким выплатят 2 млн.
2.Можно выбрать расширенную программу, куда будет входить дополнительная поддержка в вопросах здоровья. Она включает медицинские сервисы, второе мнение специалистов, лечение при серьезном диагнозе.
- Наследство за месяц, а не за полгода. В отличие от квартиры или вклада, по которым надо ждать вступления в права наследства до 6 месяцев, по ДСЖ деньги выплачивают выгодоприобретателю за 30 дней.
- Возврат 13% НДФЛ. Договор считается долгосрочным, поэтому вы получаете социальный налоговый вычет. С 2026 года лимит до 400 тыс. рублей в год — сможете вернуть до 52 тыс. рублей ежегодно.
- Инвестиции на ваших условиях. В отличие от вклада, где доходность зафиксирована, здесь вы участвуете в росте рынка. При росте акций внутри выбранного ПИФа — ваш доход не ограничен ставкой ЦБ.
Вопрос: Клиенты в поиске часто сравнивают: «Что лучше — ДСЖ или деньги в банк?»
Ответ: Давайте разберем «деньги в банк»:
- Просто и понятно. Быстрое открытие в личном кабинете банка.
- Доход заранее известный %, но зависит от ключевой ставки ЦБ. Чем больше срок, тем ниже %.
- Нет страхования жизни и здоровья
- Досрочное снятие - потеря процентов
- Уплата налога, при превышении установленного лимита дохода на вкладам и счетам
- Банк вправе наложить арест на сбережение
- Мошенничество: достаточно одной СМС, чтобы потерять весь вклад. ДСЖ — это не замена вкладу, это альтернатива инвестициям для тех, кому жалко платить только за страховку, а вклады дают слишком низкий процент. Но с одним условием: вы готовы держать деньги 5+ лет и не дергаться от каждой новости.
Вопрос: Резюмируем одной фразой: зачем это клиенту?
Ответ: ДСЖ — это «умный зонтик»: он защищает вашу жизнь и здоровье, ваши деньги от посягательств и дает шанс заработать на бирже, побыть в роли инвестора с минимальными рисками. Плюс при этом вы получаете налоговый «бонус» от государства.
