В «ПРОГРЕСС Страховании» представлены специализированные продукты, позволяющие надежно защитить финансовые риски и гражданскую ответственность персонала компаний различного уровня. Наши партнеры: «Альфастрахование», «Ингосстрах», «Росгосстрах», «ВСК» и другие лидеры российского рынка страховых услуг.
Обязательное страхование профессиональной ответственности
Согласно действующему законодательству перечень видов деятельности, в отношении которых заключают договора страхования гражданской (профессиональной) ответственности работников за причинение вреда 3-им лицам, не ограничен. Закон определяет перечень профессий, для которых такое страхование обязательно.
НОТАРИУСЫ
По ст. 18 Основ законодательства РФ «О нотариате» № 4462-1 от 11.02.1993 г., нотариусы не могут отказаться от страхования гражданской ответственности. Для этого они пользуются услугами страховщиков, имеющих аккредитацию в Федеральной нотариальной палате.
Если нотариусом совершено профессиональное действие, противоречащее законодательным нормам и повлекшее имущественный ущерб клиенту, либо разглашение конфиденциальной информации, то это событие признается страховым случаем.
При определении тарифов для страховщика важно установить все обстоятельства, способные увеличить или уменьшить риск наступления страхового случая. Таковыми признают: опыт нотариуса, предшествующую страховую историю. Закон утверждает начальные размеры гражданской ответственности нотариуса:
- От 2 млн. руб. – в городском поселении (ФЗ №405 от 06.12.2011 г.);
- От 1,5 млн. руб. – в сельском поселении.
Нотариальная палата, где состоит нотариус, заключает свой договор страхования, в котором наименьшее страховое покрытие равно 0,5 млн. руб.
ОЦЕНЩИКИ
Профессиональная ответственность оценщиков подлежит обязательному страхованию, согласно ст. 24.7 ФЗ №135 от 29.07.1998 г. Защита гарантирует возмещение ущерба 3-им лицам, а также заказчикам, подписавшим договор на выполнение оценки.
Страховой случай признают наступившим по решению руководства страховщика, либо по факту вступления в силу принятого арбитражным судом постановления. Ущерб может быть причинен действиями/бездействием оценщика, нарушившего отраслевые нормативы, либо инструкции, утвержденные СРО оценщиков. Компенсацию выплачивают в том размере, в котором она назначена судом, в рамках суммы, ограниченной договором страхования гражданской ответственности оценщика. Минимальный срок страхования – 1 год. Тариф определяют в зависимости от: опыта оценщика, периода безубыточности, продолжительности сотрудничества с данным страховщиком.
ТАМОЖЕННЫЕ БРОКЕРЫ
В соответствии со ст. 140 Таможенного кодекса РФ, ст. 13 кодекса Таможенного союза и ч. II Приказа ФТС РФ №1257 от 10.10.2007 г., юридическое лицо вправе быть включенным в Реестр таможенных брокеров только при наличии полиса гражданской ответственности. Минимальное страховое покрытие – 20 млн. руб.
При включении в Реестр, брокер представляет информацию в составе заявления:
- Сумма страхования.
- Реквизиты полиса.
- Наименование страховщика, с указанием номера его лицензии.
Наименование страховщика, с указанием номера его лицензии.
- имущественный вред, причиненный брокером лицам, которых он представляет;
- нарушение договора с клиентами.
Необходимость страхования ответственности брокеров вызвана спецификой их работы. Отсутствие полиса, либо несоответствие страховщика требованиям Федеральной таможенной службы (ФТС) влечет вероятность исключения брокера из Реестра. Заключение нового страхового договора и согласование его с ФТС занимает время, поэтому так важно пользоваться услугами только лицензированных и надежных страховщиков.
СТРОИТЕЛИ И ПРОЕКТИРОВЩИКИ
Согласно ФЗ №214 от 30.12.2004 г., застройщики, осуществляющие возведение жилых домов по договорам долевого участия в строительстве (ДДУ), обязаны страховать свою гражданскую ответственность перед дольщиками одним из способов:
- Участие в специально созданном для этого обществе взаимного страхования.
- Заключение договора с аккредитованным ЦБ РФ страховщиком.
Центробанк РФ выдает аккредитацию данного типа лишь страховщикам, способным подтвердить:
- Срок работы – более 5 лет.
- Собственные средства в сумме более 1 млрд. руб., а уставной капитал – более 120 млн. руб.
- Отсутствие предписаний ЦБ РФ о несоблюдении платежеспособности и финансовой устойчивости.
- Нет оснований предполагать банкротство (в соответствии с ФЗ №127 от 26.10.2002 г.).
Застройщики оформляют полис до момента заключения первого ДДУ. Выгодоприобретателями по страховке являются дольщики. Подтверждениями страхового случая является решение гражданского или арбитражного суда.
Полисы данного типа не могут иметь в своем составе франшизу. Минимальная величина страховой суммы определяется, отталкиваясь от цен квартир, обозначенных в ДДУ, либо площади жилого комплекса и средней рыночной цены 1 м2 в данном субъекте РФ.
Отдельно страхуют гражданскую ответственность строители и проектировщики, участники СРО, специализирующиеся на возведении всех остальных объектов. Полис покрывает риски проектировщиков, изыскателей, строителей:
- Ответственность за имущественный вред, ущерб жизни и здоровью 3-их лиц, причиненные строительной деятельностью страхователя на уже введенном в эксплуатации здании (ином объекте).
- Ущерб жизни, здоровью, имуществу, причиненный 3-им лицам в результате действий или бездействия страхователя, допущенной небрежности, ошибки, носящих неумышленный характер.
Страховка не покрывает:
- штрафы и неустойки, пени, упущенную выгоду, косвенные убытки, причиненные неисполнением договора с заказчиком;
- претензии, вызванные дефектами или недостатками выполнения работ по договору, которые страхователь должен был предвидеть или знал о них, но вовремя не устранил.
Стороной договора страхования могут являться индивидуальные предприниматели, выполняющие работы по строительству и проектированию не менее 3 лет, а также:
- технические заказчики;
- девелоперы;
- генподрядчики и субподрядчики;
- лица, осуществляющие архитектурно-строительное проектирование, инженерные изыскания, консультационные, экспертные, надзорные функции;
- правопреемники страхователя.
Полис можно оформить с привязкой к конкретному договору подряда, либо на конкретный срок без такой привязки с покрытием всех рисков гражданской ответственности подрядчика.
АРБИТРАЖНЫЕ УПРАВЛЯЮЩИЕ
По ст. 24.1 ФЗ №127 от 26.10.2002 г., арбитражные управляющие заключают договора страхования ответственности за причинение вреда участникам дела о банкротстве и 3-им лицам своей профессиональной деятельностью. Выбор страховщика должен быть одобрен СРО арбитражных управляющих. Продолжительность действия полиса – от 1 года. Страховая сумма – от 10 млн. руб./год (ФЗ №360 от 03.07.2016 г.).
В срок до 10 дней после принятия решения арбитража заключают страховой договор, в котором страховая сумма пропорциональна балансовой стоимости активов должника (п. 2 ФЗ №195 от 19.07.2009 г.), но не менее:
- 3% от суммы, превосходящей балансовую ценность активов банкрота над 100 млн. руб., если они не оцениваются более, чем в 300 млн. руб.
- 6 млн. руб. + 2% от суммы, превосходящей балансовую ценность активов банкрота над 300 млн. руб., если они не оцениваются более, чем в 1 млрд. руб.
- 20 млн. руб. + 1% от суммы, превосходящей балансовую ценность активов банкрота над 1 млрд. руб., если они оцениваются более, чем в 1 млрд. руб.
Коллегиальное управление вправе обязать арбитражного управляющего оформить дополнительную страховку профессиональной ответственности, страховую сумму которой также назначает коллегия.
Полис не покрывает следующие риски:
- Полис не покрывает следующие риски:
- Моральный ущерб.
- Противозаконные действия/бездействие 3-го лица.
- Действия/ бездействие вне дела о банкротстве.
Эти виды ущерба возмещают, руководствуясь ГК и АПК РФ.
АДВОКАТЫ
По ст. 19 ФЗ №63 от 31.05.2002 г., адвокаты обязаны страховать риск профессиональной имущественной ответственности за нарушение соглашения об оказании юридической помощи.
Страховыми случаями признаются:
- Необоснованное применение нормы права (регистрация сделки, консультация, представительство интересов и т.п.) в отношении клиента.
- Упущение отведенного законом на совершение конкретного действия процессуального срока.
- Ошибки в оформлении документации.
- Утаивание от 3-их лиц последствий совершаемых юридических действий, повлекшее причинение им вреда.
- Порча или потеря документации, полученной от клиента для выполнения договорной услуги. Риск не включает порчу или утрату данных, переданных на электронных носителях.
- Разглашение конфиденциальной информации.
- Иные ошибки.
Не имеют страхового покрытия исключения:
- Умышленное причинение ущерба 3-им лицам.
- Банкротство или неплатежеспособность адвоката.
- Неосновательное обогащение адвоката.
- Невыполнение договорных обязательств.
- Причинение вреда имуществу, жизни и здоровью 3-их лиц, если это произошло в процессе нахождения под контролем или на ответственном хранении адвоката.
- Нарушение авторских прав.
- Ущерб деловой репутации.
Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон, причем полис может предусматривать франшизу. Минимальный срок страхования профессиональной ответственности адвокатов – 1 год.
Добровольное страхование профессиональной ответственности
Перечень профессий, в отношении которых юридические лица заключают договора страхования гражданской (профессиональной) ответственности работников, не ограничен. Страховщики предлагают богатый выбор готовых продуктов, ориентированных на покрытие различных профессиональных рисков.
АУДИТОРЫ
Приступая к работе в качестве аудитора, специалист вправе защитить свои финансовые интересы соответствующим полисом в части следующих рисков:
- ответственность за имущественный вред, причиненный клиенту нарушением договора об оказании услуг или выполнением его;
- непредвиденные судебные и прочие расходы по участию в судебном процессе в связи с иском о возмещении вреда.
В каждом случае в полисе точно указывают перечень объектов страхования. При этом одновременно договор может покрывать только один из следующих рисков:
- Ответственность аудитора по решению страховщика или суда за вред 3-им лицам, причиненный непреднамеренной профессиональной ошибкой, если:
- ошибка произошла в период страхования или ретроактивный;
- доказано причинение вреда клиенту именно этой ошибкой;
- иск о возмещении вреда заявлен пострадавшим не позднее 3 лет после истечения срока полиса.
- Иск о возмещении вреда 3-им лицам профессиональной ошибкой аудитора подан на условиях:
- с согласия страховщика и страхователя, либо по решению суда;
- ошибка аудитора допущена в страховой или ретроактивный период;
- доказана связь между причиненным вредом и повлекшей его ошибкой;
- иск подан до истечения периода страхования.
- Непреднамеренная ошибка допущена аудитором и/или его работниками при выполнении договора об оказании услуг и повлекла его нарушение. При этом:
- ошибка допущена до истечения срока действия полиса;
- доказана связь между причиненным вредом и повлекшей его ошибкой;
- иск заявлен пострадавшим не позже 3 лет после истечения срока действия полиса.
Размер страхового покрытия определяют индивидуально в соответствии с документами, представленными аудитором страховщику для оценки вероятности наступления страховых случаев. Страховые тарифы также определяют индивидуально. Так, компания «Альфастрахование» предлагает 0,1-0,2%.
РИЭЛТОРЫ
В отношении риэлторской деятельности на рассмотрении государственной Думы РФ находится законопроект. С его принятием профессиональную ответственность будут обязательно страховать все риэлторы – члены СРО. В настоящий момент страхование профессиональной ответственности риэлторов остается добровольным.
По ГК РФ риэлтор обязан возмещать клиентам убыток, который причинил в процессе выполнения договора об оказании услуг. Защитить свои финансовые интересы позволит полис, в котором перечислены профессиональные ошибки, при наступлении которых клиенту был причинен ущерб. Например:
- неверное оформление документов по сделке;
- искажение данных, характеризующих объект недвижимости;
- утрата титула из-за неправильного ведения сделки;
- продажа объекта вопреки несогласию собственника;
- признание судом сделки недействительной из-за участия в ней ограниченно или полностью недееспособного лица или незаконных действий заинтересованных лиц;
- непреднамеренная порча или утрата документации клиента;
- кража сведений злоумышленниками о финансовом состоянии 3-их лиц.
Только договоренность страховщика и риэлтора определяет размера лимита ответственности. Договор может устанавливать пределы покрытия на одного отдельно взятого пострадавшего или каждый страховой случай. Стороны могут включить в полис франшизу. Согласно актуальным требованиям Российской Гильдии Риэлторов, минимальный размер страховой суммы равен цене 1-комнатной квартиры в данном субъекте РФ на дату покупки полиса.
МЕДРАБОТНИКИ И ФАРМАЦЕВТЫ
Защитить свою профессиональную ответственность полисом данного типа могут индивидуальные предприниматели или юридические лица, специализирующиеся на оказании медицинских или фармацевтических услуг. Объектом страхования профессиональной ответственности врачей являются:
- Ответственность за вред жизни, здоровью пациентов из-за непреднамеренной профессиональной ошибки;
- Непредвиденные судебные и прочие расходы, вызванные иском о возмещении вреда здоровью и жизни. Речь идет о расходах на:
- защиту в суде, арбитраже, в том числе на экспертные и адвокатские услуги;
- выяснение обстоятельств, вызвавших предъявление иска;
- внесудебное юридическое сопровождение в связи с предъявленным иском.
Медработник, фармацевт заинтересован в защите своих финансовых интересов в случае причинения ущерба пациенту:
- ошибочным диагнозом;
- неправильными рекомендациями по лечению;
- некачественным лечением;
- ошибочным рецептом;
- преждевременной выпиской из стационара;
- неверными данными инструментальных исследований;
- ошибками в процессе выполнения хирургических вмешательств и т.д.
Полис не покрывает наступление страхового случая в результате действий медработника:
- в состоянии алкогольного ил иного опьянения;
- вопреки правилам хранения и использования лекарственных, сильнодействующих или наркотических препаратов;
- при несоблюдении противоэпидемических, санитарно-гигиенических норм;
- повлекшие заражение крови из-за непроверенного сертификата;
- вызванных отказом пациента от лечения в письменной форме;
- не по месту работы;
- не соответствие должностным обязанностям или квалификации;
- в экстремальных условиях по причине военных действий, ядерного взрыва и других чрезвычайных обстоятельств;
- вызванных требованием компетентных органов.
Срок действия полиса – от 1 года. Размеры страхового покрытия определяет соглашение между страховщиком и клиентом. При этом к страховке могут применять понижающие и повышающие коэффициенты, учитывающие профиль медучреждения, стаж работы, деловую репутацию, вероятности наступления страховых случаев.
АРХИТЕКТОРЫ И ПРОЕКТИРОВЩИКИ
Юридические лица и индивидуальные предприниматели, специализирующиеся на представлении архитектурных услуг, выполняют следующие категории работ:
- проектирование объектов строительства;
- разработка градостроительных планов и сопутствующих документов;
- консультирование и экспертные услуги;
- координирование взаимодействия подрядчиков, проектировщиков и заказчика;
- архитектурное сопровождение строительства.
Финансовая ответственность за результаты работы проектировщиков закреплена в ст. 761 ГК РФ. Архитекторы заинтересованы в страховой защите следующих рисков:
- просчеты при выполнении проектов, носящие математический характер;
- ошибки авторского надзора;
- нарушение проектировочных норм;
- отклонение проектных норм от действующих отраслевых стандартов.
Сроком действия полиса может быть продолжительность выполнения договора, заключенного с определенным заказчиком, либо иной период. Объектами страхования являются вред здоровью или жизни заказчика или 3-их лиц, либо их имуществу.
По общему правилу страховка не покрывает следующие риски, хотя по договоренности сторон любой из них может быть включен в перечень страховых случаев:
- превышение сроков выполнения работ, сметных расходов;
- убыток, вызванный выполнением гарантийных обязательств, возвратом денег за выполненную работу, перепроектированием или исправлением допущенных ошибок;
- ущерб из-за профессиональной ошибки, которую невозможно было вовремя выявить по техническим причинам;
- выплаты по гарантии или поручительству;
- ущерб, вызванный действием асбеста, диоксина, мочевинного формальдегида, диэтилстирола;
- нарушение авторского или патентного права, недобросовестная конкуренция;
- административная ответственность;
- другие.
Тарифы и размер страхового покрытия определяют с учетом перечня рисков, исключений, стажа архитектора или проектировщика, объемов выручки архитектурного бюро и других обстоятельств, позволяющих применить повышающие и понижающие коэффициенты.
Как оформить полис?
«ПРОГРЕСС Страхование» – ваш надежный ориентир в сфере страхования профессиональной ответственности работников. Наши деловые партнеры – лидеры страхового рынка России: «Альфастрахование», «Ингосстрах», «Росгосстрах», «ВСК», «Тинькофф», «Ресо-Гарантия» и другие. Мы предоставим актуальную информацию о правилах страхования по каждой категории профессиональных рисков и поможем выбрать выгодный корпоративный продукт с учетом специфики работы вашей компании.
Наши преимущества
